Процент кредит – Кредитный калькулятор онлайн: рассчитать ежемесячный платеж (аннуитетный и дифференцированный) по процентной ставке

Содержание

Кредитный калькулятор онлайн: рассчитать ежемесячный платеж (аннуитетный и дифференцированный) по процентной ставке

Кредитный калькулятор онлайн поможет рассчитать ежемесячный платёж и позволит Вам самостоятельно подобрать условия, отвечающие вашим финансовым возможностям. Кроме того, Вы можете самостоятельно сравнить различные виды доступных Вам кредитов и подобрать оптимальный вариант по графику платежей, по размеру и типу выплат, не прибегая к помощи сотрудников банков.

Специальные калькулятор:
Для юридических лиц
Для индивидуальных предпринимателей
Для пенсионеров

Для вычисления доступны два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный. Дифференцированный платеж — это погашение равных сумм основного долга + уменьшающиеся проценты, начисляемые на остаток основного долга. В итоге, при дифференцированном платеже, размер ежемесячных выплат постоянно снижается. Аннуитетный платеж происходит равными выплатами каждый месяц. Следует учитывать, что с точки зрения переплаты заёмщику более выгодны дифференцированные платежи, а банку — аннуитетные. На небольших сроках разница в переплате незначительна,

но при длительном сроке займа сервис покажет ощутимое расхождение. Особенно, если процентная ставка высока.

Типичной картиной для длинных кредитов с одинаковыми выплатами является минимальное уменьшение основного долга в начале пользования. Фактически, заёмщик оплачивает только проценты, и лишь малая часть идёт на погашение долга. Диспропорция начинает исчезать примерно к середине срока кредита. Калькулятор будет полезен для расчётов кредитов как физическим, так и юридическим лицам.

Если Вы не знаете, какая максимальная сумма доступна при вашем размере зарплаты, то воспользуйтесь кредитным калькулятором по доходу. Если Вы уже имеете кредит и решили погашать его досрочно, то вам пригодится калькулятор досрочного погашения.

Чтобы приступить к расчёту, заполните поля формы ниже и нажмите кнопку «Посчитать».

Калькулятор кредита онлайн



calcsoft.ru

Что значит эффективная процентная ставка по кредиту и как ее посчитать


Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Да, на эффективную процентную ставку по кредиту?


Что значит эффективная процентная ставка по кредиту


Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.

  1. Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
  2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
  3. И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.


Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита.


Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:

  • комиссия за выдачу кредита;
  • комиссия за сопровождение сделки;
  • комиссия за открытие счета и его ведение;
  • комиссия за кассовое обслуживание и пр.


Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок. Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр., то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.

Что не включается в полную стоимость займа?


Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту


Как можно повлиять на полную стоимость кредита? Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться ввиду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте незаконных комиссиях банков). А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.


Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита — вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуиентные (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированные (когда каждый месяц ежемесячный платеж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.

Зачем заемщику знать ставку по кредиту


Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.


Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.


Прежде чем браться за оформление кредита обязательно просите у банка расчет эффективной ставки по кредиту, это единственный реальный показатель переплаты.


Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит.

credits.ru

Что такое процентная ставка в банке?

Многие граждане активно пользуются услугами банков. Финансовые организации предоставляют кредиты, вклады, по которым начисляются проценты. К этому вопросу надо подойти очень внимательно, чтобы в дальнейшем не возникло сложностей. Если при займе каждый клиент желает получить низкую процентную ставку, то при вкладывании собственных средств – более выгодную. Но каждый банк выдвигает свои условия по услугам. Что такое процентная ставка, и как она рассчитывается?

Определение

Многие считают, что если процент составляет 12 %, то и вся переплата равна 12 %. Но это не верно, поскольку этот показатель рассчитывается за год. Если, к примеру, кредит оформляется на 5 лет, то процент высчитывается за каждый год пользования деньгами. Взимается он от остатка. Чем больше период кредитования, тем больше переплата.

С оформлением договора следует обращать внимание на условия. Все финансовые учреждения начисляют разный процент. Например, МФО насчитывают переплату за каждый день, а в банках обычно за год. Что такое процентная ставка по вкладам? Это тот размер прибыли, который начисляется клиенту за временное предоставление денег банку.

Что влияет на ставку?

Процент рассчитывается на основе ставки Центробанка. К примеру, если она составляет 8 %, то никакая организация не может предоставлять деньги в долг под меньшую переплату. Обычно в банках услуги предоставляются под больший процент.

Существует такой термин, как инфляция. Каждый год происходит обесценивание денег. Если банки будут назначать низкие ставки, то не получают прибыль.

Что включает стоимость кредита?

Заемщику надо знать не только, что такое процентная ставка, но и что включает кредит. Она рассчитывается на основе:

  • уровня инфляции: в России он равен примерно 7 % в год;
  • банк не занимается выдачей собственных средств, для этого у него есть вкладчики: для обслуживания депозитов требуются средства, которые включены в кредит;
  • в некоторых случаях банки сами берут денежные средства в долг у других организаций, а заемщики платят межбанковский процент;
  • у каждого банка есть неплательщики, что тоже включено в стоимость кредита;
  • банк учитывает свое развитие: ему нужно выплачивать зарплату сотрудникам, покрывать другие расходы, за что тоже платят клиенты.

С учетом этих правил расчета можно сказать, что такое процентная ставка. Это компенсации трат банка на свои нужды и для получения прибыли.

Низкий кредитный процент

Нередко можно встретить банки, процентные ставки которых достаточно низкие. Каждому заемщику хочется получить средства, чтобы не переплачивать много. Но даже небольшая ставка не свидетельствует о том, что кредит будет стоить дешево.

В рекламе банка всегда указывается самая низкая процентная ставка в год. Такие услуги предоставляются лишь немногим клиентам. На самом деле это рекламный ход, а настоящую ставку заемщик узнает после оставления заявки и предоставления документов. Процент определяется платежеспособностью заемщика, его кредитной историей и прочими факторами. С повышением процента банк покрывает свои риски, оформляя договор с заемщиком.

Небольшая ставка свидетельствует о многом. Банк всегда получит свою выгоду, а вот у заемщика появляются следующие расходы:

  • страховые взносы;
  • сборы за открытие и обслуживание кредитного счета;
  • штрафы и пени за просрочку;
  • начисления за досрочное погашение;
  • платное СМС-информирование и другие услуги.

Перед заключением договора следует внимательно ознакомиться со сведениями, которые в нем есть. Также необходимо узнать у специалиста, какие дополнительные сборы нужно платить банку. Только у добросовестных плательщиков есть возможность пользования низкими процентными ставками 2016 года.

Максимальная ставка

В банковской сфере действует как минимальный процент, так и максимальный. Это определяется современным законодательством. Кредит не может быть больше 57,3 % годовых. Со временем этот показатель может изменяться.

Это правило действует для банковских учреждений, а микрофинансовые организации по нему не работают. Именно поэтому последние предоставляют гражданам деньги в долг под 500-800 % годовых.

Типы ставок

Процентные ставки в банках являются величиной постоянной, особенно для потребительских кредитов и ипотеки. Их определяют до заключения договора, после чего клиенту выдается график оплаты денег. По нему и осуществляется погашение.

Но процент бывает и плавающим, о чем сотрудник обязан предупредить клиента до заключения договора. Это означает, что кредитор сам принимает решение об изменении размера переплаты. А в обязанность клиента входит оплата назначенных процентов. Такие условия обычно действуют у кредитных карт, что не выгодно населению.

Как установить переплату?

Установка ежемесячных платежей определяется системой погашения задолженности. Она бывает аннуитетной и дифференцированной. В первом случае все суммы равны до окончания срока выплат. А при втором варианте происходит ежемесячное уменьшение суммы.

Определить переплату можно на сайте каждого учреждения. Для этого есть система оналайн-расчетов, но конкретные сведения будут предоставлены у сотрудника. Следует учитывать, что процент не является конечной стоимостью кредита, банки включают еще сборы и комиссии. Это можно определить по кредитному договору. Процентные ставки по вкладам тоже обозначены в документе.

Как повлиять на процентную ставку?

Банки всем клиентам предлагают разные условия, хотя программа кредитовая действует одна. Это определяется тем, что решение о выдаче займа принимается на основе предоставленных документов. Но конечная цена кредита зависит от таких факторов, как уровень зарплаты, наличие обеспечения, статус кредитной истории, возраст.

Для получения выгодных условий необходима стабильная работа с высоким уровнем оплаты, богатый трудовой стаж и хорошая кредитная история. Но когда, к примеру, заемщик имеет досрочно погашенные кредиты, то может быть установлен большой процент. Причиной этого является потеря банком прибыли, если происходит досрочная выплата.

Маркетинговая ставка – что это такое?

Такой вид ставки обычно предлагается в автосалонах. Выгодные 0 %, которые действуют как обещания, не относятся к переплате по банковскому кредиту. Маркетинговая ставка предполагает получение скидки на товар в размере тех денег, который нужно было бы оплатить банку. В договоре по покупке указана цена автомобиля со скидкой, и именно на ее основе будет рассчитываться процент. Обычно он равен 10-12 %.

Если показатель не равен 0, то предоставляется скидка на сумму разницы маркетинговой и банковских ставок. Эти деньги дилер выплачивает банку на основе договора. В итоге покупатель приобретает машину по более низкой цене. Только ему все равно следует учитывать свои финансы, а также внимательно читать договор. Нередко при таких сделках оформляются страховки, которые имеют высокий процент.

Таким образом, при желании оформления кредита необходимо ознакомиться с размером процента, а также дополнительными условиями. Некоторые банки сборы и комиссии уже включают в годовую ставку, и поэтому лишних расходов не потребуется. Но так как заемщику важна стоимость кредита, то последний вариант для него будет менее выгодным. Только если клиента устраивают все условия, он может оформлять договор.

fb.ru

что это такое, какие минимальные и максимальные

Кредиты представлены востребованными предложениями банков. Они позволяют получить свободную сумму средств, которая должна быть потрачена на определенное приобретение или на любые цели заемщика.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 653-64-91. Это быстро и бесплатно!

При оформлении займа много внимания каждый заемщик обращает на ставку процента. Она может значительно отличаться в разных банках, а также на нее оказывает влияние множество разных факторов.

Понятие процентной ставки по кредиту

Процентная ставка представлена определенным размером переплаты по кредиту, которая должна уплачиваться совместно с возвратом основного долга. По-другому такая переплата называется процентам, которые приходится перечислять банку за то, что заемщик пользуется средствами учреждения в своих целях.

Базовый процент полностью зависит от того, каково соотношение спроса и предложения на рынке банковских услуг. Разные банки могут самостоятельно устанавливать этот показатель, но при этом учитывается приемлемый уровень для заемщиков.

Что влияет на процентную ставку по кредиту? Фото:discovered.com.ua

Основные виды

Процентные ставки могут быть представлены в нескольких видах, причем каждый из них имеет свои особенности. Любой заемщик перед подписанием кредитного договора должен тщательно проанализировать все предложения, чтобы убедиться в целесообразности получения конкретного займа.

Виды ставокИх особенности
ПростаяИспользуется при краткосрочных кредитах, когда разово начисляются проценты. При такой ставке не учитываются изменения на рынке, а также если изменяются цены на кредитование, то банк может лишить себя высокой прибыли. Простой процент предполагает начисление фиксированной ставки на первоначальный кредит. Закрепляется она в договоре, а также используется аннуитетная схема начисления.
СложнаяПо ней предлагается возможность начисления дополнительных процентов на уже имеющиеся, но производится этот процесс по окончанию платежного срока, оговоренного в договоре. За счет такого метода банк может увеличить свою прибыль. Применяется способ при долгосрочном кредитовании.
ЭффективнаяЭта ставка является регулируемой, причем она обязательно указывается в договоре, составленном с банком. Она представлена детальными расходами гражданина на получения кредита. В нее входит процент удорожания, разные комиссии, уплачиваемые банку, оплата оформления разных документов, услуги нотариуса и другие расходы. За счет нее каждый человек может увидеть, сколько действительно средств им будет потрачено.
ФиксированнаяОна устанавливается на весь срок кредитования в определенном размере, поэтому она не может изменяться под действием разных факторов.
ПлавающаяВ некоторых пределах имеется возможность для ее изменения на основании разных причин.
ДекурсивнаяПроценты уплачиваются только в конце срока кредитования совместно с основным долгом.
АнтисипативнаяПроценты представлены авансом, поэтому уплачиваются до получения кредитных средств, а их размер зависит от конечной суммы, которая должна перечисляться заемщиком банку.
РеальнаяОна при расчете учитывает, каков показатель инфляции на определенный момент времени.
НоминальнаяОна зависит от ожидаемого уровня инфляции и реального процента.

Стандартно используются сложные проценты, но сами заемщики должны предварительно оценивать все предложения, чтобы выбрать оптимальные условия кредитования.

Что отличается процентная ставка от переплаты по кредиту, смотрите видео:

Какие факторы влияют

Складывается она из разных показателей, поэтому важно оценить, что оказывает на нее влияние. К этим факторам относится:

  • Статус заемщика.

    Если человек желает взять заемную сумму средств, то он должен отвечать требованиям банка и подготавливать многочисленную документацию для оформления. Если человек имеет хороший доход, идеальную кредитную историю и другие положительные особенности, то он может рассчитывать на сниженные проценты.

  • Состояние банковской организации. Новые банки обычно стараются привлечь как можно больше клиентов, поэтому предлагают выгодные условия кредитования, к которым относится и низкий процент. Крупные банки ориентируются на ключевую ставку ЦБ, так как по кредитам проценты должны быть выше этого показателя, а иначе кредитование будет неэффективным.
  • Экономическая ситуация в стране. Сюда относится уровень инфляции, экономический кризис, спрос и предложение на банковском рынке, а также другие факторы воздействия. Все они учитываются банками, после чего дается возможность установить оптимальный процент, который не будет слишком высоким для заемщика, а при этом позволит банку получить хорошую прибыль.
  • Ставки по межбанковским кредитам. Такие операции предназначены для стабилизации наличного фонда или определенного банковского учреждения. Если у банка имеются долги перед другими аналогичными учреждениями, то он повышает проценты для своих клиентов, чтобы получить более высокую прибыль, позволяющую оперативно справиться с долгом.

Таким образом, ставка зависит от разных факторов, поэтому наиболее целесообразно обращаться за кредитом в новые банки, а также при стабильной ситуации на рынке или при низком спросе на кредиты.

В чем подвох чрезмерно низкой ставки

Нередко банки предлагают настолько низкие проценты, что заемщики задумываются о возможных негативных последствиях оформления кредита. Поэтому если имеется такое рекламное предложение, учитываются разные факторы такого решения банка:

  • в рекламе указываются только минимальные проценты, которые увеличиваются при изучении параметров каждого заемщика, поэтому такое предложение является только рекламным ходом, а реально процент будет намного выше;
  • дополнительно придется заемщику выплачивать средства банку за обслуживание счета, страхование, открытие счета, штрафы и пени при просрочках, а также за другие особенности предоставления кредита.

Что такое процентная ставка по кредиту, расскажет это видео:

Перед оформлением любого кредита важно тщательно изучить все сведения, содержащиеся в договоре, чтобы убедиться в отсутствии дополнительных платежей по кредиту.

Можно ли изменить ставку

Каждому клиенту банка предлагаются индивидуальные условия, поэтому по одной программе могут устанавливаться разные проценты различным заемщикам.

Повлиять на размер процентов можно с помощью разных факторов, к которым относится хорошая и стабильная работа, высокая платежеспособность, привлечение поручителей, использование залогового имущества или хорошая кредитная история.

При этих факторах можно рассчитывать на действительно низкую ставку.

Минимальные или максимальные

Минимально устанавливается она на основании ключевой ставки ЦБ, а если проценты будут ниже этого показателя, то банк не получит никакой прибыли от такого кредитования.

Если имеется более низкий показатель, то это говорит о льготном кредитовании, при котором государство компенсирует банку упущенную выгоду.

Группы процентных ставок. Фото:myshared.ru

В законодательстве указывается, что за кредит плата не может превышать 57,3% годовых, но при внесении изменений в нормативные акты ее размер может увеличиваться со временем.

Не применяется это правило к МФО, поэтому они могут устанавливать чрезвычайно высокие ставки, которые нередко достигают 800% годовых. Процедура установления ставки регулируется разными статься НК, ФЗ №353 и ФЗ №102.

Заключение

Таким образом, процентная ставка по займам является важным параметром кредитования для любого заемщика. Следует грамотно определить ее структуру и выявить факторы, которые оказывают на нее непосредственное влияние.

Для каждого отдельного заемщика устанавливается индивидуальная ставка, которая зависит от платежеспособности и официального трудоустройства гражданина, а также от его кредитной истории.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-64-91 (Москва)
+7 (812) 615-77-31 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

pravoza.ru

Как считаются проценты по кредиту: самые важные нюансы

Начисление процентов по кредиту

Финансовые организации постоянно рекламируют новые займы, называя их выгодными условиями.

Важно понимать, что перед оформлением договора лучше спросить о предстоящем размере переплаты и о виде расчета расходов по кредитному предложению.

Выдавая человеку,примерный график оплаты по займу, финансовые организации, как правило, не дают разъяснений, как считаются проценты по кредиту.

Навигация по статье

Какие бывают схемы начисления процентов

Практически все люди брали деньги в займы, в финансовой организации. И им знакомо, что за пользование кредитными средствами финансовая организация взимает процент.

Он является значимой долей прибыли банка, поэтому другого варианта и не будет. Перед оформлением займа в финансовой организации, нужно разобраться, какая схема начисление процентов будет производиться, по данному кредитному предложению.

Важно знать, о таком понятии, как период начисления процентов. Он начинается, с момента подписания человеком кредитного договора и соответственно пользования займом. Заканчивается он, когда заемщик полностью выплачивает взятые в финансовой организации средства.

Обычно, кредитные предприятия предлагают своим клиентам следующие виды начисления процентов по займам:

  • аннуитетные
  • дифференцированные

В описаниях всех кредитных продуктов, всегда должна быть указана схема начисления процентов. Большая часть финансовых организаций сама устанавливает схему выплаты. Но некоторые из них дают возможность человеку выбрать способ выплаты.

Дифференцированные платежи

При такой классической схеме, вся сумма оформленного займа делится на одинаковые части всего срока выплат. Определенного числа, клиент должен платить банку, некоторую часть взятых денежных средств и начисленные ежемесячно проценты за их использование.

Каждый месяц, после оплаты, задолженность по займу уменьшается, всегда на равную сумму. Платеж, в начале срока, получается самым большим.

Постепенно, в связи с сокращением остатка по основному долгу, взнос становится меньше. Сумма процентов по нему тоже идет на уменьшение.

Поэтому, спустя некоторое количество времени, взносы по займу значительно снизятся и будут не такими огромными.

При такой схеме, взносы изначально будут значительно выше, чем при аннуитетной схеме. Важно понимать, для получения займа на этих условиях, человек должен быть платежеспособен.

Если подтвержденный доход клиента будет не достаточный, финансовая организация, скорее всего, откажет в оформлении кредита. Но, если банк все же одобрил заем на этих условиях, по истечении небольшого периода времени такой клиент будет платить меньшими взносами.

В момент списания взноса, часть общей задолженности сокращается. На списанную задолженность проценты не накручиваются.

То есть, при дифференцированных видах платежей, как считаются проценты по кредиту в сбербанке, текущий месячный платеж будет меньше того, который был в прошлом расчетном периоде.

Для того, чтобы было более понятно, рассмотрим пример:

Предположим, человек оформил  заем в декабре 10 000 на 5 месяцев под двенадцать процентов годовых.

При дифференцированной схеме начислений, человек возвращает задолженность одинаковыми частями.

Заем делим на общее время пользования им и получаем 10 000 / 5 месяцев = 2000. Другими словами, одинаковый платеж, на данном примере, 2000 за месяц пользования, позволит клиенту за пять месяцев выплатить заем (не учитывая проценты).

Теперь посчитаем ежемесячные проценты, с учетом погашения основной задолженности:

  • январь: 10 000 х 12% /12 (общее количество месяцев в году) = 100
  • февраль: (10 000 — 2 000) х 12% / 12 = 80
  • март: (10 000 — 4 000) х 12% / 12 = 60
  • апрель: (10 000 — 6 000) х 12% / 12 = 40
  • май: (10 000 — 8 000) х 12% / 12 = 20

Получаем общий платеж за месяц:

  • январь: 2 000 + 100 = 2 100
  • февраль: 2 000 + 80 = 2 080
  • март: 2 000 + 60 = 2 060
  • апрель: 2 000 + 40 = 2 040
  • май: 2 000 + 20 = 2 020

Разберем наглядно ещё один пример. Клиент взял 30000 под 28 % годовых на двенадцать месяцев.

Образец графика погашения такого займа:

 

Схема погашения

Этот вариант подойдет для клиентов, которые:

  • Получают не стабильный доход.
  • Не имеют уверенности, в завтрашнем дне.
  • Желают уменьшить размер переплат.
  • Рассматривают возможность досрочного погашения, с целью уменьшения переплаты.
  • Берут крупную сумму денежных средств на длительное время.

Достоинства:

  • Всегда легко можно определить остаток задолженности.
  • Переплата меньше, чем при другой схеме.
  • Выгода при досрочной выплате.

Недостатки:

  • Изначальный взнос самый большой, бывает его не реально оплатить.
  • Это, несомненно, наиболее выгодный способ погашения для клиентов финансовых организаций.

Аннуитет

В наше время, большинство финансовых организаций, используют при кредитовании именно аннуитетные схемы в основном по всем видам кредитования. Дело в том, что для кредитной компании это самый прибыльный способ погашения.

Конечно, клиенту очень комфортно и легко постоянно вносить одинаковые суммы в погашение займа. Ведь размер этого взноса с легкостью можно вспомнить. Кроме того, нет необходимости периодически ходить в кредитную организацию для того, чтобы выяснить размер оплаты.

Взнос в каждом расчетном периоде составляется по специальной формуле:

ООД х ЕП / [1 — (1 + ЕП)-ПК]

Расшифровка:

  • ООД – остаток задолженности
  • ЕП – процент пользования займом за каждый месяц
  • ПК – период кредитования, который остается до окончательного закрытия займа

Рассмотрим пример расчета такого вида взноса по конкретным данным:

  • Размер оформленного займа составляет 100000.
  • Процентная ставка по нему назначена 12 % в год.
  • Посчитаем ставку кредита в месяц, она составит: 12 / 12 = 1 %.
  • Период выплаты по займу составляет 120 месяцев.

Образец графика уплаты по кредитным обязательствам, за первый год:

Оплата за первый год

Это идеальный способ для клиентов, которые:

  • Получают постоянный доход.
  • Не могут вносить огромные оплаты в первые месяцы.
  • Желают уменьшить срок использования займа, за счет досрочного взноса.
  • Берут заем на не большой период.

Преимущества:

  • В начальных периодах взносы будут меньше, чем по предыдущей схеме.
  • Оплата всегда будет одинаковой.

Минусы:

  • Общая переплата получится больше, чем при классическом погашении.

Конечно, выплата займа таким способом менее выгодна, но некоторые преимущества являются очень значимыми.

Как считаются проценты по кредиту при досрочном погашении

Рассчитаем проценты самостоятельно

Все добросовестные клиенты, когда берут деньги взаймы, планируют выполнить кредитные обязательства вовремя.

А многие заемщики финансовых организаций стараются выплатить кредит раньше срока.

Когда происходят такие ситуации, банк должен поменять график платежей.

Поэтому, для своей подстраховки, он  включает дополнительный пункт в договорах.

В нем указывается, что при досрочном погашении, срок уменьшается, а размер взноса остается постоянным.

Внутри самого займа в данном случае происходит перерасчет. Некоторые кредитные компании изначально предоставляют клиенту выбор, сократить срок выплаты или сам взнос. Конечно, морально каждому человеку будет удобнее понимать, что заем будет выплачен не через десять, а через семь лет.

Но лучшим вариантом будет выбрать уменьшение платежа. В деньгах человек свободен уже сейчас. Соответственно появляется возможность скопить сумму и направить её на досрочное погашение, либо просто получить шанс решать другие финансовые проблемы.

Расчёт графика оплаты при досрочном погашении очень похож на расчёт при классической схеме. Разница только в том, что при вычислении остатка по займу берётся не основной взнос, а разница между процентами и платежом по заемным средствам.

При классической схеме погашения сразу видно, что погашение досрочными взносами будет наиболее выгодно для клиента, так как общая выплата по займу здесь будет значительно ниже.

В случае, если клиент совершает полное досрочное гашение, процент пересчитывается на текущую дату, вносятся денежные средства и заем закрывается.

Но следует отметить, что финансовые организации не любят, когда по кредитам происходят досрочные гашения. Банк теряет проценты и вынужден опять искать, кому дать денежные средства в займы.

Когда человек принимает решение о том, чтобы сделать досрочное погашение, стоит обратить внимание на важные нюансы:

  • Оно будет учтено не в текущем, а в следующем за ним периоде платежей. Другими словами, если  дата оплаты 11 числа каждого месяца, а внесение средств, произошло 7 июля, 11 июля спишется только очередной взнос. А вот уже 11 августа произойдет списание суммы досрочного платежа и размер долга по займу значительно снизится.
  • Все финансовые организации устанавливают минимальный размер денежных средств для досрочного погашения.
  • Многие организации устанавливают штрафы и комиссии за досрочное погашение. Поэтому, необходимо обязательно изучать кредитный договор. И обращать внимание на все его детали.
  • Для того, чтобы произошло списание досрочного погашения не достаточно положить деньги на кредитный счет. Нужно идти в финансовую организацию и писать заявление. То есть уведомить банк, что нужно произвести списание некоторой суммы. Без этого документа, мало какие финансовые организации, делают списание досрочного погашения самостоятельно.

Какая схема начисления выгоднее

На финансовом рынке в основном везде используется такой способ начисления процентов, как аннуитетный. Конечно, он очень простой, благодаря равным размерам взносов на всем протяжении периода кредитования. Но классическая схема, при которой взнос сокращается постепенно каждый месяц, тоже имеет свои преимущества.

Рассмотрим конкретный пример:

Предположим, два клиента в декабре оформили на двенадцать месяцев заем на 100 000 под 17% в год. Для того человека, который будет платить аннуитетными взносами, плата в месяц составит 9 120, 48.

Стоимость кредита за двенадцать месяцев составит: (9120, 48 х 12 =109 445, 76; 100 000 — 109 445, 76) 9 445, 76.

У человека взявшего денежные средства с классической схемой погашения, взносы составят:

  • январь: 9 750
  • февраль: 9 631, 94
  • март: 9 513, 89
  • и в последний месяц — декабрь: 8 451, 43

В общей сложности он переплатит 9 208, 34.

При сравнении переплаченных сумм можно увидеть, что разница составляет 237, 42.

Следует отметить, чем больше будет размер кредита и длительность его использования, тем больше будет эта разница.

Но не всегда финансовые организации дают возможность выбрать классическую схему в погашении займов. В девяноста девяти процентах из ста банки устанавливают именно аннуитетную формулу расчёта, потому что для них она выгоднее.

В этом случае, кредитная организация должна пересмотреть график оплаты займа. В основном финансовые организации включают дополнительный пункт на этот случай в договорах.

Он гласит, что при досрочном внесении средств, срок займа уменьшается, а размер взноса остается постоянной. Содержание самого кредита в данном случае пересчитывается.

Некоторые финансовые организации предоставляют клиенту возможность самому выбрать, сократить срок выплаты или сам взнос. Конечно, психологически каждому человеку будет приятнее понимать, что заем будет выплачен не через двадцать, а через пятнадцать лет.

Как рассчитать проценты по кредиту — представлено на видео:

https://www.youtube.com/watch?v=3bSGLH-PHLY

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

vyborprava.com

Проценты по кредитам (реальные)

Процентная ставка, которую назначают банки по кредиту, это та сумма, которую заемщик должен заплатить за пользование заемными деньгами. Выражается она не в абсолютных числах, а в процентах по отношению к основной сумме.

Реальная ставка кредита может быть дифференцированной и напрямую зависеть от категории заемщика. Если рассмотреть этот вопрос более подробно, можно увидеть, что процентная ставка бывает тем более низкой, чем более высоки требования банка к получателю кредита.

Обычно наиболее популярные у населения экспресс-займы без справок и по одному паспорту отличаются наиболее высокими процентами.

От чего зависит процентная ставка

Размер процентной ставки зависит от целого ряда факторов:

  1. Ставка рефинансирования, определяемая Центральным Банком РФ.
  2. Срок действия кредитного договора.
  3. Платежеспособность и кредитная история потенциального заемщика.
  4. Скорость нарастания инфляции.

Минимальные процентные ставки доступны заемщикам, которые предоставляли залог при оформлении кредита.

Номинальные и реальные ставки

Процентная ставка бывает как реальная, так и номинальная. Минимальная ставка по кредиту не может быть ниже, чем уровень инфляции в государстве на текущий момент. В противном случае финансовая организация будет работать себе в убыток. Чтобы получить хотя бы некоторую прибыль, банки предоставляют процентную ставку на несколько процентов выше уровня среднегодовой инфляции.

Именно поэтому происходит подразделение процентной ставки по кредиту на номинальную и реальную.

Реальные проценты по кредитам состоят из номинальной процентной ставки с прибавлением ожидаемого процента инфляции.

Номинальная ставка – это рыночный процент без учета уровня инфляции.

Если, к примеру, размер номинальной ставки составляет 10 процентов и ожидается рост инфляции 8 процентов за год, реальная ставка составит 18 процентов.

Как рассчитывают реальную процентную ставку коммерческие банки:

  1. Базовый уровень процентной ставки рассчитывается на основе реальной цены кредита.
  2. Количество расходов банковского учреждения.
  3. Прибыльность по кредитным операциям.
  4. Надбавка за риск может учитывать срок погашения и кредитную историю клиента, а также его платежеспособность.

Наиболее часто коммерческие банки в нашем государстве прибегают к фиксированной величине процентной ставки. Сюда, помимо уровня нарастания инфляции, вносятся непредвиденные убытки от глобальных экономических перемен.

Такая ставка, как правило не пересматривается на всем протяжении действия кредитного договора. Это очень удобно для обеих сторон кредитного договора – заемщик может точно распланировать свои расходы, а банковская организация – доходы. Наиболее часто фиксированные ставки применяются при выдаче краткосрочных займов.

В отличие от фиксированной ставки, плавающая может изменяться в течение действия кредитного договора. Если договор сопровождается плавающей процентной ставкой, он может измениться 2 раза в течение года. При этом специальный плавающий индекс может колебаться не только дважды в год, но и раз в три месяца. Все зависит от условия договора кредитования и ситуации, которая складывается на мировом и российском финансовом рынке.

В итоге плавающая процентная ставка складывается из двух величин – базового процента и плавающего индекса. Базовая ставка напрямую зависит от уровня экономической ситуации.

Виды плавающих ставок:

  1. Официальные ставки: устанавливаются Центробанком – это учетная ставка и ставка рефинансирования.
  2. Межбанковские ставки по кредитным ресурсам. Под них одна банковская организация предоставляет кредит другой.
  3. Первоклассная ставка –это ставка для первоклассных заемщиков. Обычно она бывает выше, чем все предыдущие, на один или несколько процентов.
  4. Наибольшие проценты бывают для частных лиц и маленьких компаний.

Проценты по кредитам могут подразделяться на простые и сложные. Все зависит от исходной базовой ставки. Простые проценты применяются к одной исходной величине тела кредита на всем протяжении периода погашения. Сложные начисляются на предыдущую сумму и проценты по ней.

Начислять процент банк имеет право только на тот период, когда клиент пользовался заемными средствами. По мере того как тело кредита уменьшается, проценты начисляются на оставшуюся часть. Согласно графику платежей, клиент вносит в банк часть основного долга и проценты за определенный период.

Если заемщик вносит сумму, которой недостаточно, чтобы полностью погасить регулярный платеж, в первую очередь погашаются проценты, а уже потом часть суммы основного долга.

Виды реальной процентной ставки

В свою очередь, реальная ставка по кредиту может быть следующих видов:

  1. Если темп роста инфляции не превышает величины номинальной ставки, такая реальная ставка называется положительной.
  2. Если темп роста инфляции существенно превышает номинальные проценты, такая ставка носит название отрицательной.

Величина того и другого показателя может напрямую зависеть от изменения курса валют.

Знать реальную процентную ставку необходимо, чтобы иметь возможность определить точную сумму, которую клиенту придется выплачивать ежемесячно по кредиту. Исходя из полученной информации, можно принимать решение, в какой банк лучше обращаться. Можно обратиться к кредитному менеджеру и попросить рассчитать базовую и реальную процентную ставку по предполагаемому банковскому продукту. Параллельно менеджер распишет клиенту и величину ежемесячного платежа по ссуде.

Можно самостоятельно оценить реальную процентную ставку, если просчитать ежемесячную стоимость межбанковских займов. Для этого существует специальная формула расчета, которая носит название формулы Фишера. Она учитывает уровень текущей и предполагаемой инфляции, а также номинальный процент по кредиту.

К примеру, заемщик желает взять взаймы в банке 10000 долларов на 10 лет с процентной ставкой 10 процентов в год. Погашение займа будет производиться одни раз в месяц равнозначными частями. При этом по данному кредиту начисляется комиссия в размере 0,1%. В месяц это составит 10 условных единиц. А за все 10 лет комиссионные составят 1200 условных единиц.

Таким образом можно рассчитать не только стоимость кредита за 1 месяц, но и за весь период кредитования. Произведя несложные расчеты и вычислив общие размеры переплаты по кредиту, клиент может найти для себя наиболее выгодную программу кредитования.

topbank.su

ПРОЦЕНТ ЗА КРЕДИТ — это… Что такое ПРОЦЕНТ ЗА КРЕДИТ?



ПРОЦЕНТ ЗА КРЕДИТ
плата, которую вносит заемщик кредитору за пользование заемными средствами: определяется на основе процентной ставки и суммы кредита. Обычно исчисляется в процентах к сумме кредита, причем условно исходя из расчета пользования кредитом в течение года. Уровень П. за к. зависит от размера ссуд, сроков, их обеспеченности, формы кредитования и степени кредитных рисков. Проценты подразделяются на долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные, фиксированные и плавающие.

Большой бухгалтерский словарь. — М.: Институт новой экономики.
Под редакцией А.Н. Азрилияна.
1999.

  • ПРОЦЕНТ, ГОДОВОЙ
  • ПРОЦЕНТ, КОМПОЗИЦИОННЫЙ

Смотреть что такое «ПРОЦЕНТ ЗА КРЕДИТ» в других словарях:

  • Процент за кредит — (credit interest) кредитный процент, плата, взимаемая банками за предоставление кредита (ссуды), размеры которой зависят от величины кредита, срока его использования, а также от факторов экономической конъюнктуры …   Экономико-математический словарь

  • Процент За Кредит — плата, которую вносит заемщик кредитору за пользование заемными средствами. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 …   Словарь бизнес-терминов

  • ПРОЦЕНТ ЗА КРЕДИТ — экон. плата, взимаемая банками за предоставления кредита (ссуды), размер которой зависит от величины кредита, срока использования и годовой нормы платежа …   Универсальный дополнительный практический толковый словарь И. Мостицкого

  • ПРОЦЕНТ ЗА КРЕДИТ — плата, которую вносит заемщик кредитору за пользование заемными средствами; определяется на основе процентной ставки и суммы кредита. Обычно исчисляется в процентах к сумме кредита, причем условно, исходя из расчета пользования кредитом в течение …   Большой экономический словарь

  • кредит коммерческий — кредит поставщика Кредит, предоставляемый продавцом покупателю в товарной форме при продаже и поставке товара с отсрочкой его оплаты. Продавец взамен товара получает вексель покупателя с обязательством произвести платеж в оговоренный срок.… …   Справочник технического переводчика

  • КРЕДИТ, КОММЕРЧЕСКИЙ — кредит, предоставляемый продавцом покупателю в товарной форме при продаже и поставке товара с отсрочкой его оплаты. Продавец взамен товара получает вексель покупателя с обязательством произвести платеж в оговоренный срок. Процент за кредит… …   Большой бухгалтерский словарь

  • КРЕДИТ, КОММЕРЧЕСКИЙ — кредит, предоставляемый продавцом покупателю в товарной форме при продаже и поставке товара с отсрочкой его оплаты. Продавец взамен товара получает вексель покупателя с обязательством произвести платеж в оговоренный срок. Процент за кредит… …   Большой экономический словарь

  • ПРОЦЕНТ — (interest) Плата, взимаемая за заем суммы денег. Процентная ставка (rate of interest) – плата, выраженная как процент от общей кредитуемой суммы на определенный период времени, обычно на год. Так, процентная ставка, равная 15% ежегодно, означает …   Словарь бизнес-терминов

  • Процент — (interest) Плата, взимаемая за заем суммы денег. Процентная ставка (interest rate) есть плата, выраженная как процент от общей кредитуемой суммы, на определенный период времени, обычно на год. Так, процентная ставка, равная 15% ежегодно, означает …   Финансовый словарь

  • Кредит с ведением счета — (running account credit) Соглашение о личной ссуде, в соответствии с которым лицо время от времени получает от банка или иного кредитора ссуды при условии непревышения определенного кредитного лимита. Процент начисляется на реально востребованные …   Финансовый словарь

Книги

  • Деньги, кредит, банки. Учебник и практикум для академического бакалавриата, Кропин Ю.А.. Предлагаемый вниманию читателя учебник отличает принципиально новый взгляд на сущность и свойства денег, закон денежного обращения, источник возрастания денег, ссудный процент,… Подробнее  Купить за 1551 грн (только Украина)
  • Деньги, кредит, банки. Учебник и практикум для академического бакалавриата, Кропин Ю.А.. Предлагаемый вниманию читателя учебник отличает принципиально новый взгляд на сущность и свойства денег, закон денежного обращения, источник возрастания денег, ссудный процент,… Подробнее  Купить за 1237 руб
  • Деньги, кредит, банки. Учебник и практикум для СПО, Кропин Ю.А.. Предлагаемый вниманию читателя учебник отличает принципиально новый взгляд на сущность и свойства денег, закон денежного обращения, источник возрастания денег, ссудный процент,… Подробнее  Купить за 1237 руб

Другие книги по запросу «ПРОЦЕНТ ЗА КРЕДИТ» >>

buhgalterskiy_slovar.academic.ru

alexxlab

    Отправить ответ

    avatar
      Подписаться  
    Уведомление о