Рефинансирование кредита в банке – Рефинансирование кредита, оформление рефинансирования потребительских кредитов других банков для физических лиц, взять кредит для рефинансирования

Содержание

что это такое? Рефинансирование кредита :: SYL.ru

Оформить кредит в разных банковских учреждениях достаточно просто, поэтому многие люди, не задумываясь о своем финансовом положении, получают кредитные деньги. Погашать займы надо ежемесячными конкретными платежами, оговоренными в договоре. Для некоторых плательщиков устанавливается слишком высокая кредитная нагрузка, поэтому у них возникает необходимость каким-либо образом снизить ее. Поэтому они задумываются о том, что это такое — рефинансирование. Данный процесс предполагает перевод займа в другой банк на более выгодных условиях. Некоторые учреждения вовсе предлагают объединение нескольких кредитов.

Определение

Первоначально надо определиться с тем, что это такое — рефинансирование. Оно представляет собой процедуру перевода кредита в другой банк. Для этого заемщик может рассчитывать на более выгодные условия, поэтому может снижаться ставка процента или увеличиваться срок кредитования, что автоматически приводит к уменьшению ежемесячных платежей.

Наиболее часто люди предпочитают осуществлять рефинансирование в Сбербанке, так как данное учреждение предлагает наиболее выгодные условия, а также считается надежным и долговечным. Для этого достаточно, чтобы заемщик соответствовал определенным требованиям и не имел открытых просрочек. Предлагается даже Сбербанком рефинансирование ипотеки, а также разных потребительских кредитов.

Некоторые банки предлагают специальные программы для проведения данного процесса, а другие принимают решение в индивидуальном порядке, поэтому приходится общаться напрямую с руководящим составом определенного отделения банковского учреждения.

Рефинансирование кредита представлено процедурой, предполагающей оформление нового займа. Полученные в результате средства направляются на погашение старого кредита. За счет получения более выгодных условий можно снизить ставку процента, уменьшить платежи в месяц или увеличить срок, в течение которого надо погашать заем.

Разобравшись в том, что это такое — рефинансирование, каждый заемщик, у которого возникают сложности с погашением кредита, сможет воспользоваться этим предложением банковских организаций. Рефинансирование может осуществляться как в старом, так и в новом банке.

Причины проведения процедуры

Существует много причин, по которым требуется рефинансирование ипотеки или стандартного потребительского займа. К ним относятся:

  • Возможность сэкономить значительное количество средств за счет снижения переплаты. Это и предлагает Сбербанк — рефинансирование ипотеки по более низкой процентной ставке.
  • У плательщика возникают определенные финансовые трудности, поэтому он нуждается в значительном снижении ежемесячного платежа. С помощью рефинансирования кредита можно рассчитывать на увеличение срока кредитования, поэтому автоматически уменьшается сумма денег, вносимая ежемесячно по займу.
  • Имеется несколько оформленных кредитов. Поэтому рефинансирование в РФ позволяет объединить их в единый заем, погашать который намного проще, чем сразу несколько обязательств.

Если появляются просрочки по имеющемуся займу, то даже сам банк может стать инициатором процесса, так как он может увеличить срок кредитования при одобрении клиента. Это позволяет заемщику предотвратить возникновение новых неустоек и проблем с судом, а банк сохраняет платежеспособного клиента.

Чем отличается от реструктуризации?

Надо разобраться не только с тем, что это такое — рефинансирование, но и с тем, чем данная процедура отличается от реструктуризации. Перекредитование предполагает внесение определенных изменений в имеющийся кредитный договор.

Рефинансирование кредита – это процедура, предполагающая перевод кредита в новый банк. Также в старом банке может оформляться новый заем для погашения прошлого. Не всегда процедура является вынужденной, так как нередко она инициируется добровольно самим заемщиком, желающим улучшить условия кредитования.

Если выбирается для рефинансирования ипотеки Сбербанк или другой аналогичный крупный банк, то при переводе займа следует предоставить максимальную информацию о финансовом положении потенциального заемщика. На основании этих сведений организация выбирает самые подходящие условия кредитования.

Плюсы и минусы

Банки рефинансирование кредита предлагают достаточно часто, причем воспользоваться данным процессом можно даже при наличии просрочек или плохой кредитной истории. Применение такого метода улучшения условий кредитования имеет некоторые плюсы и минусы.

К плюсам относится возможность изменить условия, на которых в текущий момент погашается заем. Заемщик сам решает, будет ли снижена ставка процента или увеличен срок, на который оформляется кредит.

Рефинансирование ипотеки или потребительского займа имеет и некоторые значимые минусы:

  • Требуется заново подготавливать необходимые документы для получения одобрения банка.
  • Некоторые организации при рефинансировании кредита устанавливают высокие комиссионные сборы.
  • Повторно осуществляется оценка квартиры или иного имущества.
  • Если осуществляется рефинансирование ипотеки, то потребуется покупка страховых полисов.
  • Не всегда заемщики получают одобрение на этот процесс.
  • При реализации рефинансирования в РФ имеется вероятность, что оно не будет выгодным за счет дополнительных условий нового банка.

Перед непосредственным переводом займа следует тщательно проверить целесообразность этого процесса. Поэтому детально изучаются все условия нового банка. Если осуществляется рефинансирование в Сбербанке, то заемщики могут быть уверены в отсутствии скрытых платежей или иных негативных моментов сотрудничества.

Кому выгоден процесс?

Выгодна процедура как заемщикам, так и самим кредитным организациям. Банки рефинансирование предлагают потому, что желают получить ответственных и платежеспособных клиентов.

Для самих граждан процесс обычно обладает многими плюсами. Если у них имеется плохая финансовая ситуация, то рефинансирование ипотеки или простого потребительского займа позволит предотвратить появление просрочек и иных проблем с банками и приставами, так как за счет увеличения срока кредитования можно значительно снизить платеж в месяц.

Также при хорошем доходе можно просто уменьшить переплату по займу, поэтому выбираются предложения банков, по которым устанавливается более низкая ставка процента. Особенно это оптимально для ипотеки, по которой приходится уплачивать банку огромное количество средств в виде процентов.

Нюансы процесса в Сбербанке

Рефинансирование в Сбербанке считается востребованной процедурой, так как многие люди уверены, что эта организация является наиболее надежной и предлагающей выгодные условия. Для использования такой возможности придется подготовить много документов и составить заявку. Обычно одобрение получают только ответственные заемщики, поэтому у них не должно быть открытых просрочек или плохой кредитной истории.

Наиболее востребовано в Сбербанке рефинансирование ипотеки. К основным нюансам этого процесса относятся следующие:

  • не устанавливаются дополнительные комиссии и платежи;
  • предоставляется не только рефинансирование ипотеки, но и других мелких займов, причем можно осуществить процесс даже в отношении задолженности по кредитке;
  • устанавливается низкая ставка процента за счет того, что банк тесно сотрудничает с государством в процессе внедрения разных льготных программ;
  • рефинансирование в Сбербанке позволяет самому заемщику выбрать, как будут изменяться условия кредитования, поэтому это может касаться ставки процента или срока.

Условия перевода долга в Сбербанк

При обращении в этот банк надо быть готовым к действительно жестким и многочисленным требованиям.

Сбербанк рефинансирование ипотеки предлагает заемщикам, которые не меньше года уже справляются с этим кредитом, а также у них должны отсутствовать просрочки или иные проблемы с прошлым банковским учреждением. Для этого придется подготавливать множество документов, подтверждающих платежеспособность гражданина и его хорошую кредитную историю.

Этапы осуществления процесса

Рефинансирование в Сбербанке и других учреждениях осуществляется практически по одной схеме. Для этого заемщиком выполняются такие действия:

  • Выбирается учреждение для рефинансирования кредитов, для чего изучаются предлагаемые условия и требования.
  • Собираются документы, позволяющие работникам учреждения понять, насколько платежеспособным, ответственным и привлекательным для них является данный заемщик.
  • Передается заявка с документацией в банк, предлагающий рефинансирование кредитов.
  • Далее надо подождать решения данной организации.
  • Если оно является положительным, то заключается новый договор.
  • Деньги могут выдаваться на руки заемщику или могут перечисляться в старый банк для погашения прошлого кредита, причем наиболее часто используется вторая схема.

При рефинансировании кредита граждане могут запросить немного большую сумму, чем та, которая необходима для погашения прошлого займа. Оставшиеся средства могут использоваться человеком на любые цели.

Какие нужны документы?

Количество документации зависит от того, переводится ли стандартный потребительский заем или ипотека. Стандартно при рефинансировании банки требуют документы:

  • паспорт гражданина;
  • справка, полученная с места работы, причем она может быть стандартной 2-НДФЛ или по форме банка;
  • иные документы, подтверждающие другие денежные поступления заемщика;
  • имеющийся кредитный договор с другим банком;
  • справка, полученная в этом учреждении, в которой содержится информация обо всех просрочках, размере задолженности и иных особенностях сотрудничества;
  • разрешение от прошлого банка на рефинансирование ипотеки или иного вида займа.

В каждом банке требования к документации могут обладать значительными отличиями, поэтому желательно предварительно самостоятельно узнавать, какие нужны бумаги.

Какие кредиты могут переводиться в новый банк?

Предлагают банки рефинансирование кредита потребительского или ипотечного. У некоторых организаций имеются даже специальные программы для перевода автокредита. Поэтому осуществить процедуру можно практически для любого займа.

Наиболее популярным считается оформлять в Сбербанке рефинансирование ипотеки, так как эта организация предлагает действительно выгодные и интересные условия.

Некоторые банки дают возможность перевести даже коммерческие кредиты или долг по кредитной карте. В последнем случае возникает стандартный заем, погашаемый как обычный потребительский кредит.

Ниже располагается видео, рассказывающее о нюансах процедуры.

Заключение

Таким образом, разобравшись в том, что это такое — рефинансирование, каждый человек может воспользоваться этим уникальным банковским предложением. Оно имеет как плюсы, так и некоторые значимые недостатки.

Наиболее часто выбирается заемщиками рефинансирование в Сбербанке, которое может осуществляться по отношению к ипотеке или прочим займам. Для совершения процесса надо подготовить определенные документы и доказать свою платежеспособность. Часто получают отказ в этой процедуре заемщики, обладающие открытыми просрочками или имеющие плохую кредитную историю.

www.syl.ru

10 частых ошибок при рефинансировании кредита

Еще 5-6 лет назад при оформлении ипотечного кредита считалось удачей получение ипотечной ставки в 11-12% годовых, а рост цен на жилье перекрывал часть переплат, что позволяло считать кредитную покупку выгодным вложением. Падение цен на жилье и снижение кредитных ставок подвергло сомнениям выгодность проекта. Отложив покупку всего на пару лет, заем оформили бы под 7-8% на меньшую сумму, исходя из сниженных рыночных цен. Но как быть, когда покупка уже совершена и заемщик вынужден платить завышенные проценты? Предложение рефинансировать долг кажется правильным выходом из ситуации, но так ли выгодно переоформление долга на нового кредитора?

Программы рефинансирования представлены в каждом крупном банке в виде погашения 1 кредита с объединением нескольких кредитных обязательств, увеличением срока выплат и лимита выделенной линии. И все же далеко не всегда рефинансирование – верное решение. Как у любой сделки, у программы рефинансирования есть свои отрицательные последствия, которые вместо ликвидации проблемы лишь усугубляют ее.

Главные ошибки заемщика

Сложно устоять перед предложением снизить расходы на процентную переплату, если менеджер банка сообщает, что кредит предварительно одобрен и осталось подписать пару бумаг. Не стоит принимать такие решения в спешке – разумным станет подвергнуть анализу каждый пункт предлагаемых условий рефинансирования. Подписывать новый контракт с кредитором можно при полной уверенности в отсутствии ошибок при переоформлении.

Сомнительная выгода

Рефинансирование не дает гарантии, что ставка будет ниже, чем текущий действующий процент. Если разница в ставке не превышает 2%, говорить о выгоде при переходе на кредитование в новый банк нет смысла. Процентная прибыль обнуляется с учетом:

  • расходов на переоформление кредита;
  • уплаты комиссий, штрафов;
  • дополнительных платежей, сопровождающих закрытие первоначального кредита.

Имеет ли смысл отказываться текущему кредитору, если новые условия экономически нецелесообразны?

Новый кредит – новые опции и услуги

Подписывая новый кредитный договор, тщательно изучают указанные в соглашении пункты. Банк, рефинансировавший кредит, вправе выдвинуть дополнительные условия, при которых возможно предоставление выгодных процентов. Зачастую такой опцией становится приобретение личной страховки через дочернюю компанию той же финансовой структуры. Если в момент оформления кредита менеджер сообщает требование заключить договор личного страхования, попросите рассказать подробнее об условиях страхования и стоимости полиса.

Перед тем как согласиться на оплату опции, рекомендуется произвести простейший математический расчет – если разница по общей сумме процентной переплаты по кредиту меньше, чем стоимость страхового полиса, сделка теряет свою привлекательность.

Новый договор – новые расходы на переоформление

Ипотечные заемщики, найдя программу рефинансирования на 2-3% ниже, чем по текущему кредиту, столкнутся с необходимостью обязательного переоформления ряда важных бумаг, включая оценку кредитной квартиры и перезаключение страхового договора. При сравнении действующей и будущей программы рефинансирования учитывают:

  • расходы на оценку жилья, иного залогового обеспечения;
  • оплату новой страховки объекта залога.

Конечно, законодательство оставляет лазейку, при которой средства, потраченные на страхование, могут вернуться страхователю после отказа от услуг в течение первых 5 дней. Однако применение «периода охлаждения» грозит испорченными отношениями с новым кредитором, который после отказа от страховки вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту.

Когда рефинансировать поздно

И снова при подсчете итоговой экономии потребуются арифметические расчеты. Большинство программ кредитования применяют аннуитетную систему платежей, при которой платеж остается неизменным на протяжении всего периода погашения, однако основные выплаты первой половины срока направлены на уплату банку процентов, когда тело кредита снижается незначительно. Настоящая выгода от рефинансирования возможна только в первой половине погашения кредита, а лучше – первой трети всего срока действия кредитного договора.

Внимание: штрафные санкции

Если с прежним кредитором в процессе длительного сотрудничества уже выработаны определенные правила взаимодействия, то при рефинансировании возникает потребность тщательной оценки условий – возможно, в предложенном договоре содержатся более жесткие штрафные санкции за просрочку по кредиту или взимается комиссия за обслуживание карты, через которую происходит зачисление на кредитный счет.

Низкая ставка – жесткие условия

Обсуждая условия предстоящего контракта, менеджер может в последний момент упомянуть о том, что ставка рефинансирования будет действовать только при условии выполнения определенных требований банка. Например, к таким условиям относится немедленное погашение предыдущего кредита и получение справок, подтверждающих закрытие. На предъявлении подтверждающей справки отводится срок до 30-45 дней, период оформления подобной справки в Сбербанке – 30 дней, Бинбанк требует 45-дневного срока. Несложно подсчитать, что в случае непредвиденной ситуации заемщик рискует не успеть получить нужные документы об отсутствии финансовых претензий и закрытии ссудных счетов.

Утрата доверия в прежнем банке

Доверительные отношения с банком выстраиваются годами успешного кредитования и использования депозитных программ. Когда клиент сообщает о намерении досрочно вернуть кредитные средства, данная новость однозначно воспринимается как негативный фактор, лишающий банк запланированной прибыли. Когда заемщик спустя год повторно обратится в кредитную структуру, не стоит удивляться отказу в сотрудничестве. Одно досрочное погашение может перечеркнуть многолетнее партнерство с банком. Ошибкой станет не воспользоваться шансом попытаться переоформить кредит в том же банке, ссылаясь на веские причины ухудшения платежеспособности либо представив информацию о готовности другого кредитора дать лучшие условия по рефинансированию. Даже в случае отказа вы будете знать, что честно пытались сохранить партнерство, использовав все способы.

Не учитывать пункт о досрочном погашении

Собираясь через рефинансирование досрочно погасить «неудобный» заем, следует быть готовым к прохождению длительной процедуры с дополнительными расходами. Чтобы компенсировать недополученную процентную прибыль, многие банки, не имея права запретить досрочное погашение, выдвигают ряд условий для погашения, включая штрафы за нарушение графика выплат. Аналогичные меры ждут заемщика и при переходе на обслуживание к другому кредитору. Если в планах клиента вернуть деньги раньше срока, следует учесть возможные штрафы при расчете экономической выгоды.

Увеличение лимита при рефинансировании

Программы рефинансирования часто позволяют консолидировать долги по нескольким кредитам, предлагая использовать 1 заем в качестве основного к погашению, а по остальным – выделяя увеличенный лимит, который далее заемщик будет расходовать по своему усмотрению. Соблазн воспользоваться «легкими деньгами» на удовлетворение иных потребностей велик, но не стоит забывать, что повышенный кредитный лимит влечет увеличение обязательств, а значит, увеличивает финансовое бремя платежей. Правильным решением станет использование для рефинансирования той суммы, которая окажется достаточной для расчетов с предыдущими кредиторами, и лишь затем можно рассматривать возможность нового кредитования.

Неточные сведения о задолженности

При согласовании суммы, которую необходимо перечислить для погашения текущего кредита, не избежать проблем с правильным расчетом задолженности перед банком. Уточняя долг на момент перечисления средств, следует учесть, что деньги будут зачислены на кредитный счет спустя некоторое время. Если средства поступили в банк день спустя, будет начислен процент за прошедший период. Так как заранее точную сумму задолженности на конкретный день погашения банк не сообщает, есть риск, что после перечисления заемщику придется доплачивать средства для закрытия кредита. Ошибкой станет не учитывать процент, набежавший за срок, пока перечисление от одного банка поступает на кредитный счет другого кредитора.

Когда выбор правильный

Если процентная ставка по кредитному договору серьезно превысила актуальные ставки, рефинансирование поможет привести в соответствие выявленный дисбаланс. Главное, при подсчете экономии учесть связанные с переоформлением расходы: доплаты, штрафы.

Отвечая на вопрос, в каком банке лучше рефинансировать ипотеку, следует тщательно обдумать все имеющиеся варианты. Первое, что необходимо сделать до замены кредитора, – попробовать договориться о новых условиях в текущем финансовом учреждении. Сохраняя успешный опыт сотрудничества, обе стороны остаются удовлетворены:

  • банк сохраняет процентную прибыль по кредиту;
  • заемщик подтверждает свою лояльность и приверженность одному кредитному учреждению, переходя в ранг постоянных надежных клиентов.

Учитывая негативный опыт ошибок, накопленный за время действия программ рефинансирования, можно сделать выводы о целесообразности кредита, если происходит объединение нескольких долгов в разных банках, полученных недавно, а предстоящая сделка не влечет расходов, превышающих экономию по процентной переплате.

  1. Ежемесячный платёж по кредитной карте Сбербанка
  2. Сколько действует справка 2 НДФЛ

Помогла статья? Оцените её

kredit-blog.ru

Рефинансирование кредита: что это такое

Рефинансирование кредита – это оформление в банковском учреждении нового кредита с более выгодными условиями с целью полной или частичной оплаты предыдущего займа. Процедура перекредитования может быть оформлена как в текущем банке, так и в любом другом.

Порядок оформления

На сегодняшний день не все банковские учреждения готовы рефинансировать выданные кредиты и предъявляют жесткие требования к заемщикам и погашению займа.

В большинстве случаев алгоритм рефинансирования граждан через другой банк проводится таким образом:

  1. Гражданин оформляет новый заем в другом банке с более выгодными процентными ставками и иными условиями. Данными кредитными средствами погашается кредит в предыдущем банке путем перечисления средств и полного закрытия задолженности.
  2. Новый кредит по сумме может быть больше суммы долга по прежнему кредиту, тогда остаток средств гражданин может использовать на свое усмотрение.
  3. Если первый кредит был с предоставлением имущества в залог, тогда данный залог переоформляется на второй банк. При этом на протяжении срока, когда залог числится в первом банке, новый применяет повышенную процентную ставку по такому кредиту, поскольку на данный момент заем не является обеспеченным.
  4. После процедуры переоформления залога заемщику предоставляется стандартная процентная ставка, по которой он погашает весь кредит. Данная схема используется, к примеру, при рефинансировании ипотечного кредита.
  5. Если перекредитование проводится в том же банковском учреждении, тогда нет необходимости в переоформлении залога, в связи с чем заемщик сокращает затраты и экономит время на оформление документации.

Для чего применяется рефинансирование кредита

Благодаря рефинансированию заемщик получает возможность снизить кредитное бремя или растянуть выплату кредита на более продолжительный срок.

Также целями рефинансирования могут быть:

  • снижение процентной ставки;
  • изменение размера ежемесячных выплат;
  • изменение валюты кредитования.

Если же заемщик имеет несколько кредитов в разных банковских учреждениях, тогда он получает возможность, оформляя один кредит, полностью расплатиться с прежними займами и погашать только один кредит с оптимальной процентной ставкой.

Если гражданин желает получить улучшенные и более выгодные условия по займу, сократить свои затраты на его выплату, первым шагом должно стать обращение в свой банк с заявлением о снижении текущей процентной ставки или о рефинансировании по действующей программе банка. Если же в банке отсутствуют такие программы и он отказывается понизить ставку, тогда заемщик может искать на рынке оптимальные предложения по рефинансированию от других банков.

Таким образом, рефинансирование дает возможность:

  • уменьшить величину процентной ставки;
  • продлить срок кредитования;
  • изменить размер ежемесячного платежа;
  • заменить несколько невыгодных кредитов в разных банках на один с более лояльными условиями.

Что нужно учитывать

В процессе подбора нового кредита  рекомендуется учитывать расходы на его оформление в соотношении с экономией средств от понижения ставки. С этой целью гражданин должен узнать, предусмотрен ли в первом банке штраф за досрочное погашение задолженности, также узнать и рассчитать все расходы на процедуру перекредитования в новом банке.

Немаловажным является четкий просчет разницы в процентных ставках банков. Если эта разница менее 2%, тогда рефинансирование нецелесообразно.

Если в первом банке прописан мораторий на досрочную выплату задолженности в полном объеме, тогда рефинансирование будет возможно только по окончании действия кредитного договора. Если же в первом договоре прописан запрет на преждевременное погашение, тогда перекредитование невозможно.

При оформлении рефинансирования платежеспособность заемщика оценивается с учетом тех же параметров, что и при стандартном оформлении займа. Параметрами тщательной оценки выступают:

  • наличие постоянного официального трудоустройства;
  • трудовой стаж;
  • уровень финансовых доходов;
  • кредитная история.

Сотрудники банка проверяют кредитную историю гражданина, и если на протяжении выплаты первого кредита постоянно наблюдались просрочки по платежам, тогда банк с большой вероятностью откажет в услуге перекредитования. Также возможно получение отказа, если материальное положение с момента оформления первого кредита значительно ухудшилось.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

Рефинансирование и реструктуризация – разные понятия. Реструктуризация предполагает изменение размера займа, периода кредитования, ставки или иных условий по действующему кредитному соглашению. При реструктуризации вы можете написать заявление на продление срока, и в случае положительного решения вам будет предоставлен новый график погашения, однако действующий договор останется прежним.

В случае рефинансирования в текущем или новом банке в любом случае заключается новый кредитный договор. Отметим, что банки в редких случаях соглашаются рефинансировать свои кредиты, поскольку им такая процедура не выгодна. Поэтому заемщик вынужден искать другие предложения на банковском рынке.

На видео о рефинансировании банковского займа

Таким образом, рефинансирование кредитов является альтернативным способом улучшить условия по текущему кредиту и снизить финансовое бремя. Многие граждане пользуются данной услугой, однако стоит помнить, что рефинансирование целесообразно оформлять, если разница в ставках превышает 2%. Тогда вы сможете сэкономить средства на ежемесячных выплатах. Также не стоит оформлять рефинансирование, если сумма невелика, так вы только понесете дополнительные расходы на переоформление.

ru-act.com

Рефинансирование кредита — что это такое, какие банки занимаются, программа, ставка, проценты, выгодное

Потребительские кредиты — самый востребованный на сегодня банковский продукт. Но нередко случаются ситуации, когда требуется провести процесс рефинансирования такового.

Процедура данная имеет свои тонкости, особенности и нюансы. Причем все таковые отражены в соответствующих законодательных нормах.

С ними лучше всего ознакомиться предварительно. Только так можно будет избежать трудностей при оформлении процесса рефинансирования.

На сегодняшний день почти все без исключения банки предлагают процесс рефинансирования. Но для этого необходимо выполнение целого ряда специальных требований.

Важные аспекты

Выгодное рефинансирование кредита — одно из самых лучших решений в сфере кредитования.

Нередко возникают ситуации, когда попросту кредит становится слишком большой нагрузкой на бюджет конкретного заемщика или же возникают новые, более выгодные условия кредитования.

В таком случае выходом является именно рефинансирование. Оно может выполнять в разных формах (перекредитование, реструктуризация).

Но прежде, чем подавать заявку на рефинансирование кредита, нужно внимательно разобраться со всеми тонкостями такой процедуры. Процесс оформления имеет ряд особенностей.

В первую очередь касается это требуемых документов, а также остальных моментов. Оказать помощь в этом может кредитный специалист.

Если опыт в данной сфере по какой-то причине отсутствует — нужно проконсультироваться с юристом. В перечень стандартных вопросов, ознакомиться с которыми понадобится заранее, относятся:

  • что такое рефинансирование;
  • с какой целью берется;
  • действующая нормативная база.

Что это такое

Под самим термином «рефинансирование» понимается специальная процедура, при которой осуществляется погашение долга по оформленному ранее кредитному займу.

При этом сам процесс рефинансирования может быть осуществлен фактически в любом банке — но на выбор самого кредитуемого.

Важно лишь помнить, что выполнение данной процедуры возможно будет лишь при наличии согласия самого банка, который изначально потребительский кредит оформил.

Помимо обычных нецелевых кредитов возможно будет использовать рефинансирование в следующих случаях:

Но в обозначенных случаях процесс оформления потребует подготовки большего количества различных документов.

Фактически, под рефинансирование подразумевает досрочное погашение старого кредита средствами нового займа, оформленного в ином банке на других условиях.

С какой целью берется

Фактически, единственная цель, с которой может быть оформлен продукт рефинансирования — это получение определенной выгодны.

На данный момент существует множество различных вариантов оформления подобного продукта. Почти все банки работают в данном направлении.

Наиболее частые цели, для реализации которых осуществляется процесс рефинансирования:

Существенные изменения доходов и необходимость снижения финансовой нагрузкиПодобное может иметь место в случае утраты трудоспособности, потеря работы или же иное
Конкретный банк, в котором должно быть осуществлено рефинансированиеПредлагает более выгодные условия оформления кредитного займа
Иное

Причем пояснять самом банку основания, на которых имеет место оформление конкретного займа, нет необходимости. Осуществить подобное заемщик может по желанию.

Также рефинансирование может осуществляться в силу изменения статуса конкретного клиента. Например, для использования определенных кредитных программ необходимо выполнение ряд специфических требований.

Иногда случается, что учреждение-работодатель попросту меняет банк, который осуществляет зарплатный проект. В таком случае лучшим решением будет оформить кредит в новом банке, под эгиду которого переходит предприятие.

Сегодня каждый месяц реализуются все новые кредитные программы, более выгодные для заемщика. Именно поэтому старая программа кредитования может попросту стать неудобной, невыгодной.

Необходимо постоянно осуществлять мониторинг предложений различных банков. Таким образом возможно будет осуществить оформление кредита на максимально выгодных условиях.

Действующая нормативная база

Помощь в оформлении процесса рефинансирования сегодня оказывает множество разных коммерческих предприятий.

Если опыт заключения такого типа договоров по ряду причин отсутствует — оптимальным решением будет обратиться в такие учреждения.

Таким образом станет возможно избегнуть допущения наиболее типичных ошибок. Важно разобраться, что значит процесс рефинансирования, какие особенности он имеет.

Простыми словами этот момент описан непосредственно в законодательстве. Какие-либо специальные нормативные документы, которые регулируют вопрос рефинансирования, не утверждены.

Именно поэтому основным НПД, ориентироваться на который нужно заемщикам и банкам, является Федеральный закон №353-ФЗ от 21.12.13 г.

Данный нормативный документ включает в себя основные нормы, в рамках которых заключаются кредитные соглашения.

Рамки отношений, в которых действует данная законодательная норма, отражены в ст.№1. Этот нормативный документ обозначает все моменты, регулируемые соответствующими нормативными документами.

Помимо указанного выше федерального закона вопрос данный регулируется также иными НПД. Этот вопрос подробно раскрывается в ст.№2.

Но прежде, чем приступить к ознакомлению с данным нормативным документом, нужно будет изучить ст.№3. Она включает в себя полный перечень терминов, которые применяются в соответствующих законодательных нормах.

При отсутствии понимания таковых верно трактовать законодательство будет попросту невозможно. Потому ознакомление с федеральным законодательством о кредитах стоит начать именно с данного нормативного документа.

Рефинансирование обязательно подразумевает подготовку специального договора кредитования. Таковой мало чем отличается от стандартного, составляемого при обычном потребительском кредитовании.

На сегодняшний день все вопросы касательно договора кредитования отражены в ст.№5 данного федерального закона.

Причем если соглашение никоим образом не соответствует установленным требованиям — оно может быть признано частично или же полностью недействительным. Впрочем, это не будет отменять обязанности вернуть долг банку.

Самостоятельный разбор всех нормативных документов, регулирующих получение кредитных займов, позволит без труда проконтролировать соблюдение банком законодательных норм.

А также своих прав. Если же будет установлено, что права заемщика каким-либо образом были нарушены — то ему необходимо будет обратиться в суд. Но перед этим стоит попытаться урегулировать вопрос мирным путем.

Программа рефинансирования кредитов

Программа рефинансирования кредитов может быть как общей, так и узкоспециализированной. Перечень документов, необходимых для кредитования, а также условия в конкретном случае будут определяться строго индивидуально.

Услуги рефинансирования предоставляются почти всеми без каких-либо исключений банками. Также желательно определить, каким именно образом начисляется процентная ставка в конкретном случае.

Стандартный перечень вопросов, разобрать который нужно будет заранее, включает в себя:

  • какие документы нужны для перекредитации;
  • какие банки занимаются таким видом сделок;
  • как начисляется процентная ставка;
  • порядок получения для физических лиц;
  • как получить с плохой кредитной историей;
  • можно ли оформить без подтверждения дохода.

Какие документы нужны для перекредитации

Сегодня для рефинансирования кредитного продукта понадобится подготовить целый ряд специальных документов.

Он включает в себя две основные категории — для самого заемщика и по кредиту, рефинансирование которого будет производиться.

В первом случае понадобится:

  • паспорт гражданина Российской Федерации или же другой документ, удостоверяющий личность;
  • справка о доходах — она может быть оформлена по форме 2-НДФЛ или же по форме банка;
  • заверенная работодателем копия трудовой книжки.

Также понадобится представить документы уже по самому кредиту. В перечень таковых входит сегодня следующее:

  • кредитный договор — копия должна быть заверена банком;
  • письменное согласие самого банка на осуществление процесса рефинансирования;
  • справка об отсутствии просрочек со стороны клиента по старому кредиту;
  • справка о задолженности.

Обозначенный выше перечень является стандартным, обычно он требуется в большинстве случаев. Но при этом банк имеет право потребовать предоставление различных иных документов.

Полный перечень таковых не определяется законодательством. По возможности нужно будет представить все необходимое. Только таким образом возможно будет избежать основных сложностей.

Какие банки занимаются таким видом сделок

На сегодняшний день в данном направлении работают почти все без исключения банки. Но по возможности нужно будет отдавать предпочтение именно крупным учреждениям, хорошо себя зарекомендовавшим.

Таким образом возможно избежать различных типичных проблем, связанных с работой с небольшими региональными учреждениями.

Кроме того, крупные федеральные компании могут предложить наиболее выгодные условия кредитования.

В перечень таковых банков, занимающихся рефинансированием как крупных, так и мелких кредитов, входят:

Как начисляется процентная ставка

Величина процентной ставки по продуктам рефинансирования начисляется стандартным образом. На данный параметр кредитования оказывают влияние в первую очередь следующие факторы:

  • срок кредитования;
  • сумма;
  • банк, погашение кредита в котором необходимо будет осуществить;
  • статус конкретного заемщика.

Существует множество способов максимального снижения величины процентной ставки.

Порядок получения для физических лиц

Алгоритм оформления данного продукта для физических лиц является полностью стандартным. Алгоритм выглядит следующим образом:

  • необходимо будет получить письменное согласие на оформление данной процедуры от банка;
  • далее подается заявка и готовятся все необходимые документы;
  • в случае положительного решения по заявке документы передаются в банк;
  • составляется специальный договор, осуществляется его двустороннее подписание;
  • далее старый долг погашается;
  • можно приступать к погашению задолженности по новому кредитному договору.

Часто задаваемые вопросы

Имеется ряд вопросов, разобраться с которыми стоит предварительно. К таковым на сегодняшний день относятся:

  • как получить с плохой кредитной историей;
  • можно ли оформить без подтверждения дохода.

Как получить с плохой КИ

Для оформления процесса рефинансирования понадобится выполнение целого ряда специальных условий. В первую очередь касается это положительной кредитной истории. Бланк договора рефинансирования можно скачать здесь.

При отсутствии таковой будет попросту невозможно оформить рефинансирование. Единственным выходом является обращение в мелкие региональные банки. Таковые всегда заинтересованы в привлечении новых клиентов.

Можно ли оформить без подтверждения дохода

Оформление без подтверждения дохода возможно лишь при небольших суммах задолженности и при положительной кредитной истории.

Если же сумма достаточно велика, то единственным решение будет являться обращение в банк, зарплатным клиентом которого является физическое лицо.

Сегодня процесс рефинансирования кредита — один из способов получить максимальную выгоду от процесса кредитования.

Существует множество самых разных тонкостей рефинансирования. Нужно, по возможности, с таковыми ознакомиться заблаговременно.

pravopark.ru

alexxlab

    Отправить ответ

    avatar
      Подписаться  
    Уведомление о